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儿童保险的种类有哪些?给孩子选哪种保险好?

2020-01-09   来源:辣妈帮整理  
    有些家庭有买保险的习惯,毕竟是买个安心。所以当家里新添了新成员后,该如何给宝宝买保险呢?儿童保险有哪些,给孩子挑选哪一险种的好呢?

    家长有没有这样的困惑,宝宝出生了除了家人的照顾外要不要给宝宝买一份可靠的保险呢。宝宝这么小,能买保险吗?需不需要买?给宝宝买什么保险呢?

    对此,巴州保险行业协会秘书长刘萍建议:首先,孩子出生以后,家长们应该尽快到社区为孩子办理医保。其次,在孩子成长过程中,可以分阶段为孩子构筑保障。虽然目前市面上的儿童险种比较多,但是大致主要分为教育型儿童保险和保障型儿童保险,具体来说就是儿童意外保险、儿童医疗保险、儿童教育保险等。在保障型儿童险里,儿童意外伤害险、儿童健康医疗险都属于家庭基础型购买险种,前者保障意外伤害,后者适用于相对体质较弱的孩子。若是作为家庭中长期储备的险种,家长就应该考虑儿童教育储蓄险。家庭经济情况好一些的,还可以考虑儿童投资理财保险。

    那么,家长该如何为孩子投保呢?刘萍建议家长遵循三个原则:

    第一,在投保顺序上要遵循先大人、后小孩的原则。在传统观念里,一个家庭中的所有成员都愿意最先考虑孩子的需要,保险也不例外。事实上,在购买保险的时候一定要先考虑大人的保障需求。父母是家庭经济支柱,只有保障了家长的健康和稳定的经济收入,孩子的保障才有保障。而且,每年孩子的保费不宜超过家长的保费,如果不能兼顾,应以大人为主。

    第二,缴费时间最好在孩子未成年之前。已经工作两年的上班族刘女士告诉笔者,父母为她购买的保险保障期已经到她60岁之后了,所以她现在的收入中并没有保费支出,但以前父母的经济压力是比较重的。所以,家长给孩子购买的保险产品缴费期最好可以集中在孩子未成年之前,在他长大成人之后,可选择自己合适的险种为自己投保。和刘女士的父母一样,很多父母都会在代理人的推荐下为孩子购买终身保险,这其实是个很大的误区。一般来说,父母只要管到宝宝25岁就可以了。

    第三,相应的成长阶段都应该有一份保障。孩子的保额并不需要那么高,科学的方法是给孩子购买一些意外险、医疗险、少儿重大疾病保险、教育金保险等,陪伴孩子相应的成长阶段。

    除了要遵循的原则,家长也要注意避免一些误区:

    误区一:先给孩子买保险,大人不急。大人是家庭的经济支柱,也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险,大人自己却不买,那么大人发生意外时,保险公司不会赔一分钱,这个家庭很可能会因此陷入困境,孩子将来的教育也得不到保障。所以为孩子投保之前,大人应首先为自己投保。

    误区二:只重教育,忽视保障。很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险,却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险,将保险的功能本末倒置。由于孩子年纪尚小,遭受意外伤害和生病住院的概率要比成人高很多。而父母通常又愿意尽自己所能,为孩子提供最好的医疗条件,这样一来,医疗费用的支出就会相当可观。因此,刘萍建议,给孩子购买保险的顺序应该是意外险、医疗险、少儿重大疾病保险以及教育金保险。

    误区三:保险期限太长自顾不暇。为孩子买保险时,保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜,之后就应当由他自食其力了。

    误区四:累计保额过多,保障过剩。如果为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险),那么累计保额不要超过10万元,因为超过的部分即便付了保费也无效。这是中国保监会为防范道德风险所作的硬性规定。

    儿童保险哪种最好

    四大主流儿童保险分析

    1、儿童意外伤害险——保障型儿童险

    险种特点:保费便宜,保障高,无返还。

    适用家庭:基础购买,只保意外伤害。

    Tips:购买这类保险并不意味着从此可以不用担心孩子的安全问题,它只是在孩子发生意外事件后,可以得到一定的经济帮助和赔偿。

    2、儿童健康医疗险——保障型儿童险

    险种特点:保费便宜,保障高,无返还。

    适用家庭:基础购买,孩子体质较弱。

    Tips:重大疾病险投保年龄越小保费越便宜。过去,许多公司规定18岁以上才能购买重大疾病险,但现在16岁以下的儿童也可以购买该险种了。

    3、儿童教育储蓄险——储蓄型儿童险

    险种特点:定期定额缴费,存多返还多,储蓄外有保障。

    适用家庭:目标明确的中长期储备。

    Tips:由于目前不少保险公司推出的教育型险种都将教育基金与儿童身故保障设计在一起,相比储蓄等单纯的投资渠道,购买教育型险种更多了一层保障功能。另外,购买保险还能在一定程度上达到合理避税的目的。

    4、儿童投资理财保险——投资型儿童险

    险种特点:保费、保额自主,随时支取,保障外有收益。

    适用家庭:保费预算较高的家庭。

    Tips:作为一种新近推出的险种,保险公司销售人员通常都会鼓励家长尝试购买,虽然此险种覆盖范围较全面,但父母在投保前仍要考虑实际需要,尤其是要考虑是否重复购买。

    儿童保险选择

    1、正确对待儿童保险在家庭整体保险中的地位

    一个家庭中究竟先为谁投保呢?家庭投保应以夫妇为主,孩子为辅。夫妇双方尤其是家庭经济支柱的意外保障、医疗保障、重大疾病保障和寿险保障一定要充分,以保证父母这个经济来源万一中断时,孩子可以通过保险得到的经济支持而生存下去,并且继续接受良好的教育。如果家长在单位里享受的保障比较健全,并且已经给自己买了充足的商业保险,则可以考虑多给小孩买点保险。

    2、要先了解孩子的学生保险,避免重复购买保险

    在考虑给孩子买保险之前,应该先了解孩子已经有了那些保险这样可以避免重复花无谓的钱。所以建议在学校给学生上了保险的家长,先去了解一下这些保险的具体保障条款,然后再看孩子缺少什么保障,再购买这些保险作补充。这样做也可以监督一些学校收了保费,根本没有给学生上保险的行为。

    3、年龄不同,投保的重点不同

    一般来说保险是越早买保费也越低,但是对于不同年龄阶段的孩子,其投保的重点和投保的多少也有所不同。

    幼儿时期,由于新生儿死亡几率大,学龄前儿童抵抗能力差,容易得一些流行性疾病,但这时的以死亡为给付条件的险种赔偿率也不高,一般而言,身故时年龄不足1周岁,给付比例占保险金额的20%;满1周岁但未满2周岁的儿童,给付比例为40%;满2周岁但未满3周岁的儿童,给付比例为60%;满3周岁但未满4周岁的儿童,给付比例为80%,满4周岁,给付比例才能达到100%。所以建议多买住院医疗补偿型的险种。有能力的父母可以考虑早为子女教育金做打算。小学时期,由于意外隐患很大,应适当增加意外险的投入,并且在条件允许情况下考虑未来教育金的储蓄。当然如果家庭条件很好,应该在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄,这样每年保费负担可以减少。

    如果孩子已经到了14/5岁,还没有买教育类的保险产品,这时,可以不必局限于儿童险,因为有些非儿童险种16岁或14岁以上就可以购买,这类险种中,宜选择时间间隔短的分红产品,也可以一定程度上替代教育金给付。当然,也可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。这个险种不仅有保障性,还有很高的投资性。大人孩子都可以受益。同时,这个年纪的意外险、医疗险也是不可或缺的。

    4、给孩子投保的金额

    国家为了保障未成年人的利益,儿童以死亡为给付条件的最高投保金额限制在10万元,所以如果你在不同保险公司投保,要注意总投保金额的限制,因为一旦投保超过限额,保险公司有权拒赔保费。孩子的健康疾病险,医疗补偿等等不以死亡为给付条件的险种,可以投保超过这个限制。另外有些保险公司考虑到这个限制,在条款里规定如果被保险人身故给付5倍于投保金额的保险金。这样没有违反保险金额限制,也同时放大了保障功能。这类保险也可以作为加大保障的考虑。

    5、花多少钱给孩子买保险

    整个家庭的保费支出应该在家庭总收入的10-20%左右。而如前所述,保险支出中大部分应该用来为家庭经济支柱投保,而非儿童。所以儿童的保费支出尽量不要超过家庭总收入的10%,同时要视家长的收入水平和收入来源而定。如果夫妻两人均有社保和医保,但没买商业保险,收入主要来源于各自的工作收入,而非投资收益性收入,风险系数就较大,一旦发生意外致使身故或失去工作能力,将导致收入中断,给家庭带来巨大损失。

    所以,应该给自己购买意外伤害保险为家庭提供充足的保障。另外,为了使夫妇退休后享有较高品质的生活,还应早制订养老计划。医疗险可选择性购买重大疾病保险以解后顾之忧。这样一来自己保费支出就高了,孩子的保费就应适当减少,并且考虑有保费豁免条款的保险。

    6、需不需要给孩子买终身的寿险

    为人父母的,为子女购买保险要从子女的教育费用和正常生活提供保障的角度出发,不宜大包大揽,连子女成年后的保障也一并考虑。甚至为子女的养老金做打算。子女成年后自然会有工作和收入,让他们做出自己的保险规划,这也能树立他们的责任感。父母如果在子女的保险中投入太多而忽略了自身的保障,是得不偿失的。另外,投保儿童大病险时要注意儿童宜发的疾病,并不保的疾病越多越好的,有些只适用于成人的大病,如果包含在儿童险里就有可能浪费保费。

   
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